Hipotecar tu propia casa no suele ser una decisión fácil. Pero a veces, es un bien necesario el considerarlo para poder cubrir los gastos, ya sean de un negocio, estudios, cualquiera sea tu razón. Una hipoteca, aún así, no se debe tomar a la ligera.
Aquí te explicaremos cuales son los requisitos para una hipoteca en España, para que tengas en tus manos todas las herramientas para tomar la mejor decisión.
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¿Cuáles son los Requisitos para una hipoteca?
Los requisitos para una hipoteca comienzan con ciertas condiciones que se deben cumplir para ser elegible en el servicio de préstamos de una entidad bancaria. En España, los dos principales suelen ser:
- Que tengas una fuente de ingresos fijos. En pocas palabras, siempre que tengas estabilidad económica tienes más posibilidades de que se te otorgue la hipoteca. Para comprobar, el banco solicita tus informes de nómina, de forma que tengan claro si tu flujo de ingresos es idóneo.
- Que aportes como cuota inicial el 20% del precio de tasación de la casa. Esta primera cuota o entrada es uno de los requisitos para una hipoteca que cualquier banco te va a pedir. Procura conocer el monto de la tasación de la propiedad, de forma que se sepa cuanto debes abonar, que suele ser entre el 20% y el 25% del valor total.
Una vez cumplas con los anteriores requisitos para una hipoteca en España, debes reunir la documentación aquí descrita:
- Original y copia de un documento de identidad del titular o titulares de la solicitud.
- En caso de que hayas hecho algún préstamo anteriormente, debes presentar los documentos que lo demuestren. Lo mejor es tener los recibos pagados más recientes y declarar el tiempo que te queda por pagar.
- Los títulos de propiedad de otros inmuebles que el titular posea.
- La declaración de renta más reciente que tengas. Esta debe poseer un resumen formal de la situación financiera del solicitante en el último año.
- Documentos que aporten información sobre la situación económica del titular de la hipoteca, como registros bancarios.
- Un resumen oficial reciente de la vida laboral.
- Si ya se ha seleccionado el inmueble que se va a hipotecar, debes entregar los siguientes documentos:
- El contrato de arras del inmueble.
- Una nota simple del Registro de la Propiedad, para conocer todos los datos relativos al inmueble.
- La escritura de la casa, en caso de que ya se haya firmado un contrato de compraventa.
- Los trabajadores por contrato deben presentar:
- Su contrato laboral.
- Una copia de sus últimas nóminas.
- En caso de ser funcionario, buscar la manera de que la toma de posesión sea mayor a los últimos seis meses.
- Por otro lado, los trabajadores independientes deben presentar:
- Su declaración anual del IVA y los pagos trimestrales de lo que vaya de año.
- Su declaración anual del IRPF y las fraccionarias de lo que vaya de año.
- La boleta de pago de las últimas cuotas de autónomos pagadas.
- El justificante de pago de los últimos depósitos hechos a la seguridad social.
¿Cómo funciona una hipoteca de una casa?
La hipoteca de una casa es un contrato por medio del cual la misma se utiliza como garantía para adquirir un crédito, asociado al hecho de que el inmueble es parte de la propiedad del solicitante. Sin embargo, al contrario que una venta, la titularidad del bien se mantiene en manos del propietario.
La única situación en la que un propietario puede perder la propiedad es si este deja de cumplir con sus obligaciones. Estas obligaciones son pautadas en el contrato hipotecario. De no cumplirse, el acreedor puede proceder con la venta de la casa para permitirse cobrar el dinero que corresponde al préstamo.
El contrato hecho para formalizar la hipoteca se ha de archivar en el Registro de la Propiedad. Así se asegura que tiene un valor legal y formal frente a las autoridades, que pueden intervenir en la situación de ser necesario, según lo reglamentado por la ley.
Por ello, si el solicitante del préstamo incumple con los pagos, se puede levantar una demanda, llevando incluso a una sentencia condenatoria y, como ya mencionamos, al remate del inmueble.
Para entender mejor como funciona una hipoteca, también se tiene que conocer los tipos que existen. Hay dos maneras de catalogarlas: por las causas y por el tipo de interés.
En el primer caso, las hipotecas pueden ser voluntarias o necesarias. Las voluntarias, como se intuye, se solicitan por voluntad del deudor, para cumplir con las responsabilidades pautadas con el dueño de los bienes hipotecados. Y, por el contrario, las necesarias existen cuando se debe cumplir con una disposición legal.
Cuando se clasifican por el tipo de interés, se puede entender como funciona una hipoteca de la siguiente manera:
- Una hipoteca fija, que tiene un interés que no varía (no crece ni decrece) durante el tiempo que dure el préstamo. Por lo tanto, se establece un monto que se mantendrá igual durante todo el proceso.
- Si la hipoteca es variable, significa que el interés va a cambiar en algún punto. En la mayoría de los casos se establece un plazo inicial que cuenta como interés fijo. Este se mantiene por los primeros seis meses o el primer año. Pero cuando termina ese plazo, el interés comienza a bajar, puesto que en la mayoría de los casos, las primeras cuotas fijadas suelen ser superiores a las que le siguen.
- Y por último, si la cuota es mixta, el interés se mantiene sin variar durante el periodo inicial (que debe ser mayor a un año o los seis meses ya entendidos) y después comienza a cambiar.
¿Cuánto tiempo se demora en aprobar una hipoteca?
Desde el momento en que se entregan los requisitos para una hipoteca en España, el tiempo que se demora en aprobar una hipoteca es de entre 2 y 4 semanas.
A pesar de ello, el plazo puede depender mucho de la rapidez con la que entregues toda la documentación y la coordinación de las citas con los evaluadores, principalmente el tasador y el notario.
¿Dónde puedo solicitar una hipoteca?
En España hay muchas entidades bancarias que ofrecen ofertas convenientes para los usuarios en donde se puede solicitar una hipoteca. A continuación mencionaremos algunas de ellas:
- El Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA).
- El OpenBank Grupo Santander.
- Banco Santander.
- El Banco Popular.
- El Banco COINK.
- Banco Bankinker.
- Y el Banco ING.
Una vez se ponga en contacto con una de las anteriores entidades u otra de su preferencia, los pasos para solicitar una hipoteca en España suelen ser sencillos:
- Lo primero es calcular la cuota que se va a establecer dentro del contrato.
- Escoja el tipo de hipoteca entre las opciones presentadas que se adecue mejor a sus necesidades. Puede guiarse por los tipos que indicamos más arriba, o puede preguntar en el Banco que opciones ofrece.
- Rellene el formulario de solicitud y reúna el resto de requisitos para una hipoteca que ya describimos o que se le indiquen según su caso.
- Tras entregarle el formulario, el encargado le va a pedir algunos datos personales.
- Toda la información proporcionada es evaluada por la entidad bancaria. Si todo está en orden, lo normal es que envíen un tasador que revise el inmueble.
- ¡Listo! Una vez se confirme que todo está en orden se le darán las instrucciones para que acuda a un notario para firmar los documentos hipotecarios.
¿Qué es el TAE y el TIN de una hipoteca?
Los conceptos del TAE y el TIN de una hipoteca son muy importantes en el momento en que se piensa en este proceso.
El TAE de una hipoteca, o Tasa Anual Equivalente, es un indicador que ayuda a determinar el costo o rendimiento efectivo de distintos productos financieros. La evaluación correspondiente se basa en el interés y los gastos y comisiones bancarias.
Es decir, se diferencia del tipo de interés en el hecho de que no se recogen los gastos o comisiones. Por el contrario, se enfoca en la compensación que recibe el propietario del capital al cederlo temporal.
El TIN de una hipoteca, o su Tipo de Interés Nominal, ocurre cuando el plazo previsto para que se calculen y liquiden los intereses encajan con la forma de expresión del tipo de interés utilizado como un tipo de interés nominal.
Consejos para pedir una hipoteca
No puedes olvidar en ningún momento que no todas las personas son aptas para obtener un préstamo hipotecario. Lo más recomendable es que verifiques las condiciones más comunes que presentan la mayoría de las entidades bancarias en España.
Para que planees con cuidados y tengas más chances de conseguir tu préstamo, te dejaremos algunos consejos para pedir una hipoteca:
- Ten dinero ahorrado. Presta mucha atención: los bancos no suelen darte el 100% del valor de la propiedad, en el mejor de los casos pueden darte como mucho el 80%. Aún así, siempre puedes considerar entre varias opciones y ver por cual te decantas, siempre que sea a tu conveniencia.
- Cuenta con los dividendos que correspondan a tu sueldo. En la actualidad se solicita que dispongas del 25% de tu sueldo para poder pagar tus cuotas del crédito que elijas.
- ¡No tengas miedo de comparar! Siempre es bueno tener varias opciones disponibles. Si conoces todo el mercado, puedes elegir una entidad y un tipo de préstamo que se acomode a lo que te hace falta sin arrepentimientos.
- Es bastante frecuente que las hipotecas sean aprobadas a las personas con puestos de trabajo fijos. Por ello, tienes mejores probabilidades si has estado en el mismo trabajo por más de un año, sin ceses laborales importantes.
- Asegúrate de no tener ninguna deuda. Cualquier entidad bancaria quiere confiar su capital en alguien que tenga constancia de ser responsable. Por ello revisan los historiales de solicitud de créditos y los estados de deuda de los usuarios antes de tomar la decisión.
- Calcula bien la cantidad que te haga falta. De esa forma podrás negociar sobre números reales, y podrás escoger con mayor conocimiento de tus opciones.
- Si tienes alguna duda en el proceso ¡No dudes en preguntar! Es tu casa la que estás hipotecando, no puedes tomarlo a la ligera, así que busca siempre saber toda la información posible. De ser necesario, consulta con un abogado o un experto inmobiliario.
Los requisitos para una hipoteca en España no tienen mucha pérdida. Al final del día, los pocos obstáculos que tienes en el camino pueden ser superados si eres una persona responsable y trabajadora.
Así que ¡No te asustes si la idea llega a tu mente! Procura conocer los requisitos para una hipoteca en España para saber como debes proceder ¡Y buena suerte!
